融資や手形割引、株式発行など資金調達の手段が多様化しています。さまざまな資金調達方法を知っていることは、その時々の自社の経営環境に応じた選択ができます。

銀行融資だけが資金調達方法ではありません。

銀行融資は審査が厳しく、かつ時間がかかります。緊急に資金が必要で、かつ銀行からの融資が待てない場合、今回紹介する「ビジネスローン」を検討してください。ビジネスローンによる運転資金の調達は、タイミングが合い、使い方を間違えなければ非常に効果的なものになります。

一方、どの場面においてもビジネスローンが有効というわけではなく、使い方を知らなければなりません。ビジネスローンではない資金調達方法を考えた方が良い場面もあります。

今回はビジネスローンとはどのようなものか、概要や運転資金を調達するメリットなどについて解説します。

ビジネスローンとは

まずビジネスローンとはどのようなものか解説します。ビジネスローンとは、主にノンバンク（消費者金融）が行っている事業者向け融資です。

消費者金融の場合、個人のカードローンなどを思い浮かべる人がいますが、会社や個人事業主向けの事業資金の融資も行っています。これがビジネスローンになります。

事業用資金ですので、資金使途が重要で、通常のノンバンクから借りる時のように、プライベート資金は認められません。

資金使途は、運転資金のほか設備資金（事業に必要なもの）に限られます。遊興費やもちろん、非事業用の車両の購入、住宅ローンや教育ローンは、ビジネスローンとしては借りられません。

ビジネスローンとは、融資にあたり、通常の融資とは異なる基準を採用し、審査に通りやすくなっています。

ノンバンクの融資なので金利は高めで、通常融資のように決算書や資金繰り、経営計画、事業計画などを重視せず、「スコアリングシステム」という統計的データを用いたポイント制の審査を行っています。

無担保、無保証人が原則の貸付になり、比較的審査が早いものが多いです。

従来の銀行融資のように、時間をかけて厳密な審査をするのではなく、「おそらく確率的に大丈夫だろう」という判断を機械的に行うため、審査が早く、最短即日融資も可能です。

資金調達をとにかく急ぎたい、明日にでもお金が必要だという事業者にとっては、ビジネスローンは1つの選択肢になります。

ビジネスローンもノンバンクが行う融資なので、銀行法、貸金業法に則り、信用情報照会をします。「信用情報ブラック」「金融ブラック」の状態にある方は、通常の融資と同じようにそこで引っかかる可能性があります。

あくまで審査が簡単な高利の融資であることに注意してください。個人向けの消費者金融ローンと同じ傾向にあります。

ビジネスローンのメリット

ビジネスローンによって資金調達するメリットについてまとめました。

総量規制の対象外になる

ビジネスローンとは個人向けのローンではないので、年収の３分の1までしか借りられないという「総量規制」は適用されません。

過去に返済実績がしっかりしていれば追加融資も可能です。ただし、後述のように限度額が低いため、実質的には総量規制がないことがそこまでのメリットにはならないかもしれません。

別枠で個人として消費者金融を利用している場合も、それと合算しての総量規制にはなりません。法人の場合は、総量規制なしで借りられますが、個人事業主の場合、個人向け消費者金融と合算されて、総量規制適用となる可能性があるので注意してください。

即日借入が可能

審査が簡便なので、最短で即日融資が可能になります。銀行からの通常融資の場合、早くても半月くらいかかるので、その差は歴然としています。

数日後までに資金調達の必要がある、など急な資金調達に際しては、ビジネスローンが役立ちます。

オンラインで完結する

通常融資の場合は対面での面談や、営業確認、実訪（実際に銀行の人が事務所や店舗を訪問して営業しているかどうかを確認する）などのプロセスが必要です。

オンラインだけでは完結せず、実際に会う、行くという工程がビジネスローンの場合いらないケースもあります。

ノンバンクにもよるので、本当にオンラインだけで完結できるのか、事前に問い合わせしてみてください。

担保や保証人が不要な場合が多い

ビジネスローンの場合、通常の「プロパー融資」に該当する無担保、無保証人のものが多くなっています。

融資の場合、提供する担保がない人も多いですし、保証人はこれまでの人間関係が破壊される覚悟でお願いしなければなりません。

担保、保証人が不要で、その分金利が高いならば容認できる人も多いはずです。

ビジネスローンのデメリット

ビジネスローンにはデメリットもあります。もし、黒字経営で急な資金調達も不要ならば、通常の融資にした方が良いケースも多いはずです。しっかりビジネスローンとはどういう弱点もあるのか知ってください。

金利が高い

ビジネスローンとはノンバンク系が行う融資ですので、金利は高い傾向にあります。通常融資のように時間を掛けず、ある程度リスクを取って貸すので、金利は利息制限法の上限付近になります。

何度も利用して「お得意様」になれば、金利は徐々に下がることもありますが、次項のようなネガティブ要素が出てしまいます。

銀行融資に悪影響がでる可能性がある

ビジネスローンとは、事業用ローンではありますが「ノンバンク＝消費者金融からの高利の借入」になります。消費者金融利用歴は信用情報に記載されます。

通常融資を受けようとした場合、「消費者金融から借りている事業者」に進んで貸そうとは思いません。信用情報上、ビジネスローンの利用は大幅な減点要素になります。

限度額が低い

通常融資の場合、借入の上限額は中小企業レベルで5000万円前後～1億円程度になります。

一方、ビジネスローンの場合、上限は100万円～数百万円であり、通常融資と比較するとかなり低くなります。

総量規制適用外だと書きましたが、そもそも上限1000万円は総量規制に収まってしまう金額かもしれません。

ビジネスローンとは、本当に緊急時の一時的な運転資金用の融資以外の使いみちはないかもしれません。高額な設備資金ならば、時間をかけて通常融資で調達した方が良いでしょう。

ビジネスローンの審査基準

ビジネスローンは融資とは異なり、「スコアリングシステム」といって、申し込んだ人の

確定申告書、決算書などに記載してある指標をポイント化し、融資したお金が回収不能になるかどうか貸し倒れ率をシミュレーションして、融資の可否を判断します。

貸し倒れ率+金融機関の利益＜上限金利（で換算した金額）

ならば融資が行われるという方法です。

これにより、直近決算が赤字の事業者や、既に複数の金融機関から借入があるなど、通常の融資ではマイナスとなる場合も、ポイントで大丈夫だと判定されれば融資が実行されます。

また、通常の融資では大幅減点になるノンバンク（消費者金融）からの借入についても、そこまでマイナスになりません。既に消費者金融から借入をしていても、ビジネスローンならば通る可能性があります。

スコアリングシステムは、統計的データを用いて、同じような規模の会社の実績や、様々な指標をポイント化して貸し倒れ確率について機械的に判断します。

したがって、審査にかかる時間は従来の融資より短くできますが、リスクヘッジのため利息が高い傾向にあります。

また機械的に審査するということは、「特段の事情」や面談での熱意も無視されてしまいます。面接官に心から訴えた方がいいケースもあるでしょう。

ビジネスローンと他の資金調達方法の比較

ビジネスローンと他の資金調達方法を比較してみました。

銀行融資との違い

通常の銀行融資は審査に時間がかかり、審査も厳しくなります。銀行融資は金利が低く、日本政策金融公庫の融資ならば金利1％代も可能です。

資金調達上限額も数千万円～億単位になり、1000万円が上限のビジネスローンとは異なります。しかし、審査に時間がかかり、最短でも半月程度かかります。

つまり、明日お金が必要、数日以内に用意しないと・・というニーズには対応できません。高額の資金を希望する場合、必然的にこちらを選択することになります。

融資なので信用情報照会があり、信用情報に記載されることは銀行融資もビジネスローンも共通しますが、銀行融資の場合はマイナス点は少なく、場合によっては「お得意様」として今後の資金調達にプラスに作用することもあります。ビジネスローンはそうしたものはなく、純粋に大幅マイナスとなります。

カードローンとの違い

一般的な消費者金融からの事業に限定しない借入です。特徴は「審査は早く緩め、資金使途もさまざまに使えるが、ビジネスローン以上に借入限度額が低く、金利も同程度に高い」ことです。

ビジネスローンの上下も低いですが、カードローンの上限はさらに低く500万円円くらいです。また総量規制の対象になります。

事業以外の遊興費やプライベート資金にも使えますが、あまり使い勝手はよくないです。ビジネスローンとは別に、個人としてカードローンを利用することもできます。ビジネスローンと異なり、ノンバンク以外の銀行系のカードローンもあります。

そちらならば、信用情報に記載されても（ローンなので当然記載されます）、そこまでのマイナス点にはならないかもしれません。

ファクタリングとの違い

売掛金を買い取るファクタリングは、融資ではありません。債権を売却して現金に換えるもので、手形割引に近いものになります。

ビジネスローンとは「デットファイナンス」の1つですが、ファクタリングは「アセットファイナンス」であり、資金調達のカテゴリが異なります。

ビジネスローンもファクタリングも「迅速な資金調達。審査が簡便。しかし金利や手数料が高い」という共通点があります。

ファクタリングは融資ではないので、利息制限法が適用されず、手数料を金利換算する100％を超えることもあります。ビジネスローンは融資なので上限金利20％を超えると違法になります。

しかし、ファクタリングは融資ではないので信用情報に記載されません。信用情報照会が審査にないので、信用情報ブラックの方も問題なく使えるメリットがあります。

まとめ：ビジネスローンは目的に合わせて活用しよう

ビジネスローンとは迅速で簡便な審査による事業者向け融資です。通常の融資が難しい場合も融資される可能性がありますが、上限金額が1000万円と低く、信用情報上もマイナスになるので、いざという時の最終手段として活用すべきです。

もちろん、ビジネスローンを借りているから通常融資が100％落ちるという事ではありませんが、審査の際に大幅なマイナス点になります。

ビジネスローンとは万能な資金調達方法ではなく、しっかり目的とタイミングを見計らって用いるものです。

ビジネスローンでなければ資金調達できない場面はそれほど多くないかもしれず、信用情報に記載されないファクタリングやクラウドファンディングなどの資金調達方法についても合わせてご検討ください。